Le bonus-malus (ou coefficient de réduction-majoration) détermine en grande partie le montant de votre prime d’assurance auto. Un bon coefficient = une prime plus basse. Voici comment il fonctionne et comment l’optimiser.
Comment est calculé le coefficient ?
À la souscription, vous partez en général d’un coefficient de 1,00 (ou 0,95 si vous avez fait la conduite accompagnée). Ensuite, chaque année :
- Aucun sinistre responsable : votre coefficient baisse de 5 % (ex. 1,00 → 0,95 → 0,90…). C’est le bonus.
- Un sinistre responsable : votre coefficient augmente de 25 % (ex. 1,00 → 1,25). C’est le malus.
- Deux sinistres responsables la même année : + 50 % (ex. 1,00 → 1,50).
Le coefficient est personnel : il vous suit même si vous changez de véhicule ou d’assureur. L’assureur le consulte via le fichier national des assurés.
Plafonds : bonus maximum et malus maximum
Le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 0,50 (bonus maximum = 50 % de réduction sur la prime de base). Il ne peut pas dépasser 3,50 (malus maximum). Après plusieurs années sans sinistre, vous atteignez progressivement le plafond de 0,50.
Comment optimiser son bonus ?
Éviter les sinistres responsables : c’est le levier principal. Chaque année sans accident responsable vous fait gagner 5 %. Déclarer un sinistre « partagé » (responsabilité partagée) peut aussi entraîner une majoration selon l’assureur.
Faire attention aux petits sinistres : un petit choc peut coûter plus cher en hausse de prime sur les années suivantes qu’en réparation à vos frais. Évaluez avant de déclarer.
Conserver son historique : en changeant d’assureur, votre coefficient est transmis. Vous gardez votre bonus (ou malus). Comparez les offres pour payer moins cher à coefficient égal.
Jeune conducteur et bonus
Si vous êtes en conduite accompagnée, vous démarrez à 0,95 au lieu de 1,00. Après le permis, vous conservez le bonus acquis. Cela permet d’arriver plus vite à un coefficient bas une fois en conduite seule.
À retenir
- 1 an sans sinistre responsable = −5 % sur le coefficient
- 1 sinistre responsable = + 25 % (ou + 50 % si 2 la même année)
- Coefficient min 0,50, max 3,50
- Le coefficient suit l’assuré, pas le véhicule
MPS Assurance vous aide à comprendre votre coefficient et à comparer les offres pour payer le juste prix à bonus égal.
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