En cas de dégâts des eaux, vol ou incendie, une déclaration bien faite et dans les délais est essentielle pour être indemnisé. Voici les 5 étapes à suivre pour sécuriser votre dossier et obtenir une indemnisation juste.
Étape 1 : Sécuriser et conserver les preuves (premières heures)
Sécurisez les lieux : coupez l'eau en cas de fuite, l'électricité en cas d'incendie, évacuez si nécessaire.
Ne jetez rien. Les dégâts servent de preuves pour l'expert. Nettoyer ou réparer avant le passage de l'expert peut réduire fortement l'indemnisation.
Photographiez tout : vues d'ensemble, détails des dégâts, biens endommagés. Une courte vidéo peut compléter les photos. Gardez factures et preuves d'achat à portée de main. Date et heure des clichés peuvent servir en cas de litige.
Étape 2 : Rassembler les justificatifs
Pour chaque bien endommagé : description précise, âge approximatif, valeur ou prix d'achat. Exemple : « TV Samsung 55 pouces, achetée en 2020, 1 200 € » plutôt qu’« une télé cassée ».
Rassemblez factures, bons de garantie, emails de commande. Sans preuve, l'assureur indemnise souvent sur la base de la valeur d'usage (dépréciation), moins favorable que la valeur à neuf si vous l'avez dans votre contrat.
Étape 3 : Déclarer dans les délais
Les délais sont impératifs. En général :
- Sinistre « classique » (dégâts des eaux, bris, incendie…) : 5 jours ouvrés maximum.
- Vol / cambriolage : 2 jours après dépôt de plainte (plainte obligatoire).
- Catastrophe naturelle : 10 jours après publication de l'arrêté.
Préférez un envoi par courrier recommandé ou par email avec accusé de réception pour garder une trace. Dans votre déclaration : circonstances, liste des biens endommagés, estimation honnête, cause du sinistre. Évitez les formulations qui pourraient être interprétées comme une reconnaissance de faute ou une négligence grave.
Étape 4 : Préparer et suivre l'expertise
Avant la visite : laissez les dégâts visibles et accessibles, pas de réparations définitives. Préparez la liste écrite des biens et tous les justificatifs.
Pendant la visite : soyez présent, précis et honnête. L'expert établit un rapport technique ; vos réponses doivent être claires.
Après la visite : lisez le rapport en entier. En cas d'erreur, d'oubli ou d'estimation trop basse, envoyez une contestation écrite à l'assureur. Beaucoup de dossiers sont réévalués après une réclamation argumentée.
Étape 5 : Vérifier l'indemnisation et les recours
L'indemnisation dépend de votre contrat : valeur d'usage (valeur d'achat moins dépréciation) ou valeur à neuf. La franchise est déduite du montant versé. Vérifiez le détail du calcul et relancez l'assureur si le délai de paiement est dépassé.
En cas de désaccord : réclamation écrite à l'assureur (réponse sous 15 jours en principe), puis médiateur de l'assurance (gratuit), et en dernier recours une action en justice (vérifiez si votre contrat inclut une protection juridique). Beaucoup de litiges se règlent après une contestation écrite argumentée.
Erreurs à éviter
- Déclarer après le délai → risque de refus total.
- Nettoyer ou réparer avant l'expertise → baisse possible de 20 à 50 % de l'indemnisation.
- Sous-estimer la valeur de vos biens (sous-assurance) → indemnisation réduite au prorata.
- Accepter une offre sans contester si vous la jugez insuffisante → contestez par écrit avant d'accepter.
Checklist rapide
- Heures 0–2 : Sécuriser, ne rien jeter, tout photographier.
- Heures 2–6 : Lister les biens, rassembler factures.
- Vol : déposer plainte immédiatement.
- Jours 1–5 : Déclarer à l'assureur (recommandé ou mail avec AR).
- Expertise : être présent avec tous les documents.
- Désaccord : contester par écrit, puis médiateur si besoin.
Un conseiller MPS Assurance peut vous accompagner dans vos démarches. Pensez à vérifier vos garanties et à demander un devis adapté à votre logement.
